Einen Kredit zu vergeben bedeutet, jemandem eine höhere Geldsumme für einen bestimmten Zeitraum zu überlassen und nach dessen Ablauf den Geldbetrag mit Zinsen zurück zu erhalten. Jeder Kreditvertrag wird unter der Vorraussetzung geschlossen, dass beide Vertragsparteien, der Kreditgeber und der Kreditnehmer, gleichberechtigte und vertrauenswürdige Partner sind. Deshalb müssen bei jedem Kreditgeschäft die Vertragspartner unter Beweis stellen, dass das Vertrauen in sie gerechtfertigt ist. Das kann sich mitunter für Selbständige etwas schwierig gestalten, weil ihr Monatseinkommen in der Regel nicht immer die gleiche Höhe hat und sie deshalb nicht verlässlich beweisen können, dass es ihnen möglich ist, im Falle einer Kreditaufnahme, monatlich einen festgelegten Betrag zurückzuzahlen.
Umgekehrt besteht für Selbständige die Gefahr, wegen der Erschwernisse beim Bonitätsnachweis, Kredite bei unseriösen Kreditgebern aufzunehmen, da diese mitunter ohne ausreichende Bonitätsprüfung Kreditverträge abschließen. Die Vertrauenswürdigkeit des Kreditanbieters ist aber genauso wichtig wie die des Kreditnehmers, denn der Kreditgeber muss sowohl für die vollständige Buchung aller Zahlungseingänge garantieren, als auch für die Kreditlaufzeit und die Zinshöhe faire Größen festlegen. Die Kriterien für die Vergabe eines Kredits werden durch internationale und nationale Bestimmungen geregelt, die dem Schutz beider Vertragsparteien dienen.
Doch oft wird es auf Grund dieser Bestimmungen für Selbständige etwas schwierig, einen Kredit zu erhalten. Da das Monatseinkommen der Selbstständigen keine verlässliche Größe darstellt, sondern erheblich schwanken kann, ist es keine geeignete Basis für eine korrekte Einschätzung des Risikos. Deshalb ist es im Vorfeld der Kreditvergabe an Selbstständige notwendig, zur Beurteilung der Kreditwürdigkeit, das während eines längeren Zeitraums vor der Kreditvergabe erzielte Einkommen als Bewertungsgrundlage heranzuziehen. Darüber hinaus schließt das Verfahren zur Einschätzung der Kreditwürdigkeit von Selbstständigen ein, das voraussichtliche Einkommen des Kreditnehmers für den gesamten Zeitraum der Kreditlaufzeit zu prognostizieren. Diese Prognosen werden zusammen mit dem nachgewiesenen Langzeiteinkommen den Überlegungen des Kreditanbieters über die Kreditvergabe an den Selbständigen zu Grunde gelegt.
Für die Vergabe von Krediten an Selbständige schlug der Baseler Ausschuss für Bankaufsicht in den vergangenen Jahren eine Reihe neuer Eigenkapitalsvorschriften vor. Sie werden unter der Bezeichnung Basel II zusammengefasst und seit Januar 2007 in Deutschland umgesetzt. Das neue Reglement bringt Selbstständigen einerseits Vorteile gegenüber der bisherigen Kreditvergabepraxis, andererseits wird seit Basel II der Einschätzung der Einkommenserwartung noch mehr Aufmerksamkeit geschenkt. Vorteilhaft wirkt es sich auf die Kreditvergabekonditionen für Selbständige aus, dass sie seit der Umsetzung von Basel II zusammen mit Gewerbetreibenden, Einzelhändlern und kleinen Firmenkunden einer gemeinsamen Risikogruppe zugeordnet werden. Bisher mussten Selbständige, die einen Kredit aufnehmen wollten, Eigenkapital nachweisen, das der Höhe von acht Prozent des gesamten Kreditvolumens entsprach und es zur Kreditabsicherung einsetzen. Durch die nun pauschalen Bewertungen, wird von Selbständigen weniger Eigenkapital erwartet. Das bisherige Einkommen und die zukünftige Einkommenserwartung werden jedoch auch weiterhin einer gründlichen Überprüfung unterzogen. Nur so wird es möglich, den Kreditnehmer den richtigen Pauschalisierungsstufen zuzuordnen. Generell darf die Eigenkapitalsforderung 6,62 Prozent des Gesamtkredits nicht mehr übersteigen.
Seit der Umsetzung der Richtlinien von Basel II, ab Januar 2007, ist es also notwendig, die Kreditwürdigkeit von Selbständigen noch aufwändiger als bisher zu prüfen. In der Regel müssen sie einen Verdienstnachweis über die letzten drei Jahre ihrer Tätigkeit erbringen. Andererseits können die Liquiditätsanforderungen an Kredite für Selbstständige, wegen der geringeren Höhe des erforderlichen Eigenkapitals leichter erfüllt werden.