Eine wichtige Rolle im Finanzwesen spielt der Schuldenberater. Er tritt dann in Erscheinung, wenn Menschen nicht mehr mit ihrer finanziellen Situation zurechtkommen und nach fremder Hilfe suchen. Unterschiedlichste Gründe können zum finanziellen Engpass führen. Der Eine kauft zu viel und erstickt in Rechnungen und Mahnungen, der Andere hat sich auf zu hohe Monatsraten eingelassen und der Dritte hat ein ständig überzogenes Konto, bei dem dann hohe Kontoüberziehungsgebühren fällig werden. Ist regelmäßiges Einkommen in gewisser Höhe vorhanden, sind zwar die Aussichten auf Schuldenabtragung gut. Kommen jedoch Änderungen in persönlichen Lebensumständen (Scheidung oder ähnliches) hinzu oder sogar Arbeitslosigkeit, so können die anstehenden Forderungen oft nicht mehr befriedigt werden. Sogar Hausbesitzer können in diese Zwickmühle geraten, wenn die Hyptohekenraten zu hoch sind oder gar eine Zwangsversteigerung droht.
In einer solchen Situation kann oft nur noch professionelle Hilfe zum Ziel führen. In den letzten Jahren stieg die Zahl der Menschen, die eine Schuldenberatung suchen, deutlich an. Viele haben zuvor versucht, mit Umschuldungen und Kreditaufstockungen den Knoten zu lösen. Dies führt aber oft nur zu einer Erhöhung der monatlichen Gesamtrate, nicht aber zur Lösung des Problems. Im Allgemeinen bringen Versuche, bei windigen Kreditvermittlern eine völlige Umschuldung zu erreichen, dem Schuldner selbst am allerwenigsten. Er muss versuchen, eine Schuldenberatung zu finden, die sich nicht an ihm bereichern will, sondern die ihm helfen will bei der Lösung seines Problems. Ein solcher seriöser Schuldenberater wird zunächst eine genaue Analyse vornehmen und dann verschiedene Vorschläge machen. Im Einzelfall können dies Vergleichszahlungen, Ratenzahlungen und notfalls auch eine private Insolvenz sein. Ein solches Insolvenzverfahren setzt übrigens in jedem Fall eine amtliche Bescheinigung eines Schuldenberaters voraus, aus der die Bemühung um einen Vergleich hervorgeht. Viele Schuldenberater arbeiten in erster Linie auf einen außergerichtlichen Schuldenbereinigungsplan hin, mit dessen Hilfe eine private Insolvenz vielleicht vermieden werden kann. Gemeinsam mit dem Schuldner wird eine tragbare Gesamtrate festgelegt und den Gläubigern ein entsprechendes Angebot vorgelegt.
Seriöse Schuldenberater findet der Schuldner zum Beispiel bei Verbraucherberatungen und anderen gemeinnützigen Stellen wie etwa der Caritas, DRK oder der AWO. Diese Stellen beraten im Allgemeinen uneigennützig und im Interesse des Schuldners. Das einzige Problem besteht oft darin, dass diese Schuldenberatungsstellen hoffnungslos überlaufen sind und man deshalb sehr lange auf einen Termin warten muss. Sogar Wartezeiten von einem Jahr sind hier möglich. In dieser Zeit aber kann sich der der Schuldenberg noch wesentlich höher auftürmen. Immerhin bemühen sich diese staatlich geförderten Stellen aber darum, die Klienten ganzheitlich zu beraten. Deshalb sind oft auch Sozialpädagogen oder sogar Psychologen in diesen Einrichtungen tätig. Sie analysieren die einzelnen Fälle und arbeiten darauf hin, die elementaren Lebensbedürfnisse der Ratsuchenden zu sichern (Wohnung, Essen usw.). Auch versuchen sie die Menschen psycho-sozial zu stärken. Dies geschieht natürlich vor allem im Interesse einer möglichst umfassenden Schuldenregulierung.
Auch Rechtsanwälte bieten ihre Dienste als Schuldenberater an. Hier ist unter Umständen ein Termin schneller zu erhalten. Vorab sollte aber auf jeden Fall die Kostenfrage geklärt werden. Je nach finanzieller Situation können eventuell die Kosten von anderer Seite übernommen werden. Auch darüber sollte man sich in einem Vorabgespräch mit dem Rechtsanwalt informieren.
Darüberhinaus finden sich - etwa im Internet - zahlreiche weitere Schuldenberater. Hier sollte der Schuldner im Einzelfall genau klären, welche Kosten auf ihn zukommen und welche Hilfen geleistet werden, damit er sich einen genauen Überblick machen kann. Vor allem ist Vorsicht geboten bei Vorabzahlungen, denen noch keine Leistung gegenübersteht. Auch wenn häufig gewarnt wird, müssen private Schuldenberater nicht per se unseriös sein. Ein genaues Betrachten des jeweiligen Angebotes ist jedoch sehr empfehlenswert, um am Ende nicht mit höheren Schulden als vorher dazustehen.